Opłaty bankowe po śmierci bliskiej osoby we Francji: limit i reklamacja

Bank rozliczający konta osoby zmarłej we Francji może pobrać opłatę za obsługę spadku, ale w 2026 roku obowiązują dwa ograniczenia jednocześnie: 1% wartości objętych rozliczeniem środków oraz maksymalnie 857 euro. Nie należy natomiast zakładać, że niewielki albo prosty spadek musi być obsłużony bezpłatnie. Przepisy gwarantujące takie zwolnienia przestały obowiązywać 20 czerwca 2026 roku.

Poniższe zasady dotyczą opłat bankowych we Francji metropolitalnej, w tym na Korsyce. Pomogą również wtedy, gdy osoba dziedzicząca mieszka w Polsce i prowadzi korespondencję z francuskim bankiem.

Za co bank wystawia rachunek

Określenie frais bancaires de succession oznacza opłaty za bankową obsługę spraw po śmierci osoby, która miała rachunek w banku: ustalenie posiadanych środków, kontakty z notariuszem i przekazanie pieniędzy uprawnionym osobom. Należy je odróżnić od podatku spadkowego, wynagrodzenia notariusza oraz kosztów pogrzebu.

Sprawdź więc, kto wystawił rachunek i czego dotyczy każda pozycja. Limit 857 euro (2026) nie jest ogólnym limitem wszystkich wydatków związanych ze spadkiem. Nie oznacza też, że można pominąć formalności potwierdzające uprawnienia osób dziedziczących.

Jeżeli bank posługuje się niejasnym opisem, poproś o rozdzielenie opłat za obsługę spadku od innych obciążeń. Samo nazwanie pozycji „kosztami administracyjnymi” nie wyjaśnia, jak została obliczona.

Jak obliczyć dopuszczalną opłatę

Według Service Public (komunikat z 6 stycznia 2026 roku) podstawą procentowego limitu są łączne salda rachunków i wartość produktów oszczędnościowych osoby zmarłej objętych tym rozliczeniem. Dla konkretnego rachunku za obsługę spadku porównaj 1% tej podstawy z kwotą 857 euro obowiązującą od 1 stycznia 2026 roku. Górną granicą jest niższa wartość.

To przykładowe obliczenia limitu, a nie obowiązkowy cennik. Bank może ustalić niższą opłatę. Przy niewielkim saldzie nie wolno automatycznie naliczać pełnych 857 euro.

Nie podstawiaj do wzoru wartości całego majątku, na przykład mieszkania i samochodu. Jeżeli osoba zmarła miała środki w kilku instytucjach albo różne rodzaje produktów, poproś każdą instytucję o wskazanie własnej podstawy i wyjaśnienie zakresu rozliczenia. Nie zakładaj bez sprawdzenia, że identyczne zasady obejmują każdą wypłatę związaną ze śmiercią, w tym świadczenie z ubezpieczenia na życie.

Dlaczego stare informacje o bezpłatności mogą wprowadzać w błąd

Od listopada 2025 roku przepisy przewidywały obowiązkową bezpłatność w trzech grupach przypadków: gdy osoba zmarła była małoletnia, gdy suma objętych przepisami środków była niższa od określonego progu oraz przy niektórych prostych sprawach spadkowych z odpowiednim potwierdzeniem osób dziedziczących.

Komunikat Service Public z 22 czerwca 2026 roku wyjaśnia, że te obowiązkowe zwolnienia zostały uchylone ze skutkiem od 20 czerwca. Pozostały ograniczenia wysokości opłat. Zmianę opisuje również organizacja konsumencka Que Choisir.

Dlatego informacja ze stycznia 2026 roku o bezpłatnej obsłudze małego spadku nie wystarcza do oceny późniejszego rachunku. Sprawdź datę wykonania i rozliczenia czynności oraz obowiązującą taryfę. Przy sporze dotyczącym wcześniejszych opłat poproś bank o wyjaśnienie, jakie przepisy zastosował do konkretnej operacji. Nie przenoś automatycznie czerwcowej zmiany na wszystkie wcześniejsze rozliczenia.

Jak przygotować skuteczną reklamację

Zanim napiszesz reklamację, zbierz dokumenty w jednym pliku:

• rachunek albo wyciąg z dokładną kwotą i datą obciążenia;
• zestawienie sald oraz produktów uwzględnionych przez bank;
• tabelę opłat, na którą powołuje się instytucja;
• dokument potwierdzający, w jakim charakterze występujesz w sprawie;
• dotychczasową korespondencję i własne obliczenie spornej kwoty.

Napisz do service réclamations, czyli działu reklamacji. Wskaż numer sprawy spadkowej, dane osoby zmarłej i konkretne żądanie: wyjaśnienie podstawy, korektę rachunku lub zwrot nadpłaty. Przykładowo, jeżeli prawidłowa podstawa wynosi 20 000 euro, a bank naliczył 350 euro opłat objętych limitem, wskaż granicę 200 euro i różnicę 150 euro.

Nie ograniczaj pisma do stwierdzenia, że opłata jest wysoka. Porównanie kwoty, podstawy oraz właściwej taryfy pozwala bankowi odnieść się do konkretnego błędu.

Co zrobić po odmowie banku

Według Service Public (stan na 28.07.2026) reklamację kieruje się najpierw do banku na piśmie, najlepiej listem poleconym za potwierdzeniem odbioru albo e-mailem z potwierdzeniem odbioru, i zachowuje się jej kopię. Jeżeli odpowiedź nie rozwiązuje sporu albo bank nie odpowie w ciągu 2 miesięcy (15 dni przy sporze dotyczącym usługi płatniczej), można bezpłatnie skierować sprawę do mediatora bankowego właściwego dla tego banku. Bez wcześniejszej pisemnej reklamacji wniosek do mediatora nie zostanie rozpatrzony; nie zostanie też rozpatrzony, jeśli wpłynie później niż rok po reklamacji.

Dane mediatora znajdziesz w odpowiedzi banku na reklamację, na stronie banku, na wyciągach lub w umowie rachunku (convention de compte). Do wniosku dołącz kopię reklamacji, odpowiedź banku, dokument naliczenia opłat oraz wyliczenie żądanej korekty. Mediator proponuje rozwiązanie, które strony mogą przyjąć albo odrzucić; nie zastępuje sądu. Według tej samej strony Service Public (stan na 28.07.2026) przy sporze z bankiem o kwotę poniżej 5 000 euro — a taki jest spór o opłatę za obsługę spadku — przed wniesieniem sprawy do sądu trzeba najpierw skierować ją do mediatora bankowego; inaczej pozew zostanie uznany za niedopuszczalny. Przy dalszym sporze warto uzgodnić z notariuszem lub prawnikiem, kto jest uprawniony do dochodzenia zwrotu w imieniu spadku.