PTZ we Francji: kredyt bez odsetek na pierwsze mieszkanie

Kredyt bez odsetek — FR: prêt à taux zéro (PTZ) może sfinansować część zakupu lub budowy twojego głównego mieszkania. Kapitał oddajesz, a PTZ łączysz z innym kredytem. Spełnienie warunków programu nie gwarantuje zgody banku.

Jaki zakres opisujemy?

Poradnik dotyczy standardowego pierwszego zakupu we Francji metropolitalnej, z Korsyką, dla ofert od 1 kwietnia 2025 r. Terytoria zamorskie i szczególne formuły zakupu mieszkań socjalnych są poza zakresem.

Nowe czy używane mieszkanie?

Nowe mieszkanie lub dom może kwalifikować się we wszystkich strefach. Rozszerzenie obowiązuje od 1.04.2025 do 31.12.2027.

Używany lokal w zwykłej formule PTZ musi znajdować się w strefie B2 lub C. Prace mają stanowić co najmniej 25% kosztu całej operacji, nie tylko ceny zakupu. Obowiązują wymagania energetyczne; w aktualnym świadectwie energetycznym — FR: diagnostic de performance énergétique (DPE) po pracach sprawdź osiągnięcie klasy D. Zwykle zaczynasz prace po uzyskaniu PTZ i kończysz do 3 lat od wystawienia oferty; szczególne umowy i zdarzenia mogą zmienić te zasady.

Sprawdź gminę przez narzędzie Service Public do ustalenia strefy. Wynik jest orientacyjny i nie ocenia dochodów.

Czy musisz być kupującym po raz pierwszy?

Zasadniczo przez 2 lata przed ofertą nie możesz być właścicielem swojego głównego mieszkania. To nie wymaga, abyś nigdy wcześniej nie posiadał nieruchomości.

Wyjątki dotyczą m.in. określonych uprawnień związanych z niepełnosprawnością oraz mieszkania trwale niezdatnego do zamieszkania po katastrofie. Przedstaw bankowi dokument potwierdzający właściwy wyjątek.

Jeśli jesteś Polakiem mieszkającym we Francji, poproś bank o ocenę konkretnej sytuacji. Samo obywatelstwo ani liczba lat pracy nie przesądzają o przyznaniu PTZ.

Jak bank sprawdza dochody?

Przyjmuje wyższą wartość:

• sumę dochodu podatkowego — FR: revenu fiscal de référence (RFR) osób zamierzających mieszkać w lokalu z roku N−2;
• koszt całej operacji podzielony przez 9.

Dla oferty w 2026 r. N−2 oznacza dochody z 2024 r. Uwzględnia się także dochody zagraniczne, które trzeba udokumentować.

Przykładowe górne progi dla jednej osoby:

Dla większego gospodarstwa obowiązuje inna tabela. Poproś bank o wyliczenie według liczby przyszłych mieszkańców.

Ile może wynieść PTZ?

Najpierw ogranicza się koszt do pułapu zależnego od strefy i liczby mieszkańców. Następnie ustalasz przedział dochodowy:

1. Weź wyższą wartość RFR lub kosztu podzielonego przez 9, jak opisano wyżej.
2. Podziel ją przez współczynnik: 1 osoba — 1; 2 — 1,5; 3 — 1,8; 4 — 2,1; od 5 — 2,4.
3. Porównaj wynik z tabelą dla strefy na karcie Service Public, w sekcji właściwego rodzaju zakupu „Quel est le montant d'un PTZ?”.
4. Zastosuj procent z uzyskanego przedziału. Całość możesz oszacować przez narzędzie obliczenia PTZ i potwierdzić w banku:

To udział w koszcie przyjętym do obliczenia, nie zawsze w całej cenie. Kwotę ogranicza również wielkość pozostałych kredytów. Poproś o pełny plan finansowania zamiast liczyć „połowę ceny”.

PTZ nie ma odsetek ani opłaty za rozpatrzenie wniosku. Pozostały kredyt i zakup mają własne koszty. Spłata trwa maksymalnie 25 lat; zależnie od dochodów może zaczynać się po okresie odroczenia.

Co przygotować i gdzie złożyć wniosek?

Zwróć się do banku mającego umowę z państwem na udzielanie PTZ. Jako praktyczną listę przygotuj:

• zawiadomienia podatkowe z RFR i dowody dochodów zagranicznych;
• dane przyszłych mieszkańców, lokalu i strefy;
• cenę oraz plan finansowania;
• przy remoncie: kosztorysy i dokumentację energetyczną;
• dowody sytuacji mieszkaniowej lub wyjątku od warunku dwóch lat.

Dokładną listę ustala bank. Porównaj jego wyliczenie z departamentalną agencją informacji mieszkaniowej — FR: Agence départementale d'information sur le logement (ADIL), gdy warunki są niejasne.

Kiedy musisz zamieszkać?

Zasadniczo lokal staje się twoim głównym miejscem zamieszkania — FR: résidence principale do roku od zakupu lub zakończenia prac. Zwykle mieszkasz w nim przynajmniej 8 miesięcy rocznie, a funkcję głównego mieszkania utrzymujesz przez 6 lat od wypłaty kredytu. To dwa różne warunki. Istnieją wyjątki zawodowe, zdrowotne i dotyczące siły wyższej; przed wynajęciem lokalu uzgodnij właściwy wariant.

Co jeśli bank odmawia?

Poproś o wyjaśnienie: problemem mogą być warunki programu, lokal, dokumenty lub zdolność do spłaty. Bank nie ma obowiązku przyznać PTZ. Przed podpisaniem umowy zakupu przeczytaj poradnik o compromis i promesse de vente i omów plan kredytowy z notariuszem.