# PTZ we Francji: kredyt bez odsetek na pierwsze mieszkanie

- Adres: https://popolsku.fr/baza-wiedzy/ptz-pierwszy-zakup-mieszkania-francja/
- Rodzaj: poradnik
- Region: cała Francja
- Dział: Dom i mieszkanie › Kupno nieruchomości
- Stan informacji na dzień: 13.10.2026
- Zweryfikowano: 14.10.2026
- Ostatnia zmiana: 14.10.2026
- Źródła:
  - [Service Public — aktualne warunki PTZ dla nowych i używanych lokali](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F10871)
  - [Ministerstwo gospodarki — rozszerzenie PTZ i zasady finansowania](https://www.economie.gouv.fr/particuliers/emprunter-et-sassurer/pret-taux-zero-ptz-tout-ce-quil-faut-savoir)
  - [ANIL — dochody, zamieszkanie i ocena banku przy PTZ](https://www.anil.org/votre-besoin/acheter/financement/prets-reglementes/ptz/)
  - [Service Public — sprawdzenie strefy gminy dla PTZ](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R66187)
  - [Service Public — narzędzie oszacowania kwoty PTZ](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R2974)
- Cytowanie: „PTZ we Francji: kredyt bez odsetek na pierwsze mieszkanie”, PoPolsku.fr, stan informacji na dzień 13.10.2026, https://popolsku.fr/baza-wiedzy/ptz-pierwszy-zakup-mieszkania-francja/

---

**Kredyt bez odsetek — FR: prêt à taux zéro (PTZ)** może sfinansować część zakupu lub budowy twojego głównego mieszkania. Kapitał oddajesz, a PTZ łączysz z innym kredytem. Spełnienie warunków programu nie gwarantuje zgody banku.

## Jaki zakres opisujemy?

Poradnik dotyczy standardowego pierwszego zakupu we Francji metropolitalnej, z Korsyką, dla ofert od 1 kwietnia 2025 r. Terytoria zamorskie i szczególne formuły zakupu mieszkań socjalnych są poza zakresem.

## Nowe czy używane mieszkanie?

**Nowe mieszkanie lub dom** może kwalifikować się we wszystkich strefach. Rozszerzenie obowiązuje od **1.04.2025 do 31.12.2027**.

**Używany lokal** w zwykłej formule PTZ musi znajdować się w strefie **B2 lub C**. Prace mają stanowić co najmniej **25% kosztu całej operacji**, nie tylko ceny zakupu. Obowiązują wymagania energetyczne; w aktualnym **świadectwie energetycznym — FR: diagnostic de performance énergétique (DPE)** po pracach sprawdź osiągnięcie klasy D. Zwykle zaczynasz prace po uzyskaniu PTZ i kończysz do 3 lat od wystawienia oferty; szczególne umowy i zdarzenia mogą zmienić te zasady.

Sprawdź gminę przez [narzędzie Service Public do ustalenia strefy](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R66187). Wynik jest orientacyjny i nie ocenia dochodów.

## Czy musisz być kupującym po raz pierwszy?

Zasadniczo przez **2 lata przed ofertą** nie możesz być właścicielem swojego głównego mieszkania. To nie wymaga, abyś nigdy wcześniej nie posiadał nieruchomości.

Wyjątki dotyczą m.in. określonych uprawnień związanych z niepełnosprawnością oraz mieszkania trwale niezdatnego do zamieszkania po katastrofie. Przedstaw bankowi dokument potwierdzający właściwy wyjątek.

Jeśli jesteś Polakiem mieszkającym we Francji, poproś bank o ocenę konkretnej sytuacji. Samo obywatelstwo ani liczba lat pracy nie przesądzają o przyznaniu PTZ.

## Jak bank sprawdza dochody?

Przyjmuje wyższą wartość:

- sumę **dochodu podatkowego — FR: revenu fiscal de référence (RFR)** osób zamierzających mieszkać w lokalu z roku N−2;
- koszt całej operacji podzielony przez **9**.

Dla oferty w 2026 r. N−2 oznacza dochody z 2024 r. Uwzględnia się także dochody zagraniczne, które trzeba udokumentować.

Przykładowe górne progi dla jednej osoby:

| A / A bis | B1 | B2 | C |
|---|---|---|---|
| 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |

Dla większego gospodarstwa obowiązuje inna tabela. Poproś bank o wyliczenie według liczby przyszłych mieszkańców.

## Ile może wynieść PTZ?

Najpierw ogranicza się koszt do pułapu zależnego od strefy i liczby mieszkańców. Następnie ustalasz przedział dochodowy:

1. Weź wyższą wartość RFR lub kosztu podzielonego przez 9, jak opisano wyżej.
2. Podziel ją przez współczynnik: **1 osoba — 1; 2 — 1,5; 3 — 1,8; 4 — 2,1; od 5 — 2,4**.
3. Porównaj wynik z tabelą dla strefy na [karcie Service Public](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F10871), w sekcji właściwego rodzaju zakupu „Quel est le montant d'un PTZ?”.
4. Zastosuj procent z uzyskanego przedziału. Całość możesz oszacować przez [narzędzie obliczenia PTZ](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R2974) i potwierdzić w banku:

| Przedział | Nowy lokal zbiorowy lub używany lokal w B2/C | Zwykły nowy dom indywidualny |
|---|---|---|
| 1 | 50% | 30% |
| 2 | 40% | 20% |
| 3 | 40% | 20% |
| 4 | 20% | 10% |

To udział w **koszcie przyjętym do obliczenia**, nie zawsze w całej cenie. Kwotę ogranicza również wielkość pozostałych kredytów. Poproś o pełny plan finansowania zamiast liczyć „połowę ceny”.

PTZ nie ma odsetek ani opłaty za rozpatrzenie wniosku. Pozostały kredyt i zakup mają własne koszty. Spłata trwa maksymalnie **25 lat**; zależnie od dochodów może zaczynać się po okresie odroczenia.

## Co przygotować i gdzie złożyć wniosek?

Zwróć się do banku mającego umowę z państwem na udzielanie PTZ. Jako praktyczną listę przygotuj:

- zawiadomienia podatkowe z RFR i dowody dochodów zagranicznych;
- dane przyszłych mieszkańców, lokalu i strefy;
- cenę oraz plan finansowania;
- przy remoncie: kosztorysy i dokumentację energetyczną;
- dowody sytuacji mieszkaniowej lub wyjątku od warunku dwóch lat.

Dokładną listę ustala bank. Porównaj jego wyliczenie z **departamentalną agencją informacji mieszkaniowej — FR: Agence départementale d'information sur le logement (ADIL)**, gdy warunki są niejasne.

## Kiedy musisz zamieszkać?

Zasadniczo lokal staje się twoim **głównym miejscem zamieszkania — FR: résidence principale** do roku od zakupu lub zakończenia prac. Zwykle mieszkasz w nim przynajmniej **8 miesięcy rocznie**, a funkcję głównego mieszkania utrzymujesz przez **6 lat od wypłaty kredytu**. To dwa różne warunki. Istnieją wyjątki zawodowe, zdrowotne i dotyczące siły wyższej; przed wynajęciem lokalu uzgodnij właściwy wariant.

## Co jeśli bank odmawia?

Poproś o wyjaśnienie: problemem mogą być warunki programu, lokal, dokumenty lub zdolność do spłaty. Bank nie ma obowiązku przyznać PTZ. Przed podpisaniem umowy zakupu przeczytaj [poradnik o compromis i promesse de vente](https://popolsku.fr/baza-wiedzy/kupno-mieszkania-compromis-promesse-de-vente-10-dni-francja/) i omów plan kredytowy z notariuszem.