# Ktoś zapłacił twoją kartą we Francji: zastrzeżenie, zgłoszenie w Perceval i zwrot pieniędzy od banku

- Adres: https://popolsku.fr/baza-wiedzy/oszustwo-karta-bankowa-zastrzezenie-perceval-zwrot-francja/
- Rodzaj: poradnik
- Region: cała Francja
- Dział: Podatki i finanse › Konto i płatności
- Stan informacji na dzień: 13.10.2026
- Zweryfikowano: 13.10.2026
- Ostatnia zmiana: 13.10.2026
- Źródła:
  - [Service Public — Fraude à la carte bancaire: opposition, signalement, remboursement (F31324)](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F31324)
  - [Service Public — Signaler une fraude à la carte bancaire (Perceval, R46526)](https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/R46526)
  - [Banque de France — Carte de paiement: perte, vol, fraude i zwrot](https://www.banque-france.fr/fr/a-votre-service/particuliers/mieux-connaitre-moyens-paiement/carte-paiement)
  - [Légifrance — Code monétaire et financier, art. L133-18 (termin zwrotu)](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035430532/)
  - [Légifrance — Code monétaire et financier, art. L133-19 (odpowiedzialność, 50 €)](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035430527)
  - [Légifrance — Code monétaire et financier, art. L133-23 (ciężar dowodu)](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035430567)
  - [Légifrance — Code monétaire et financier, art. L133-24 (13 miesięcy)](https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000035430562)
- Cytowanie: „Ktoś zapłacił twoją kartą we Francji: zastrzeżenie, zgłoszenie w Perceval i zwrot pieniędzy od banku”, PoPolsku.fr, stan informacji na dzień 13.10.2026, https://popolsku.fr/baza-wiedzy/oszustwo-karta-bankowa-zastrzezenie-perceval-zwrot-francja/

---

Jeśli na koncie widzisz płatność kartą, której nie robiłeś, a karta jest nadal przy tobie, działaj w tej kolejności: **zastrzeż kartę** (FR: *faire opposition*), **zgłoś oszustwo** — online w serwisie **Perceval** albo na policji — i **zażądaj od banku zwrotu**. Bank, który wydał kartę, musi co do zasady oddać pieniądze **od razu, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego** po twoim zgłoszeniu. Odmówić może tylko w wąskich przypadkach i musi to uzasadnić. Poradnik jest dla osób, które mają kartę z francuskiego banku.

## Zakres terytorialny

Poradnik dotyczy **Francji metropolitalnej, w tym Korsyki**, i kart wydanych przez bank lub inną instytucję płatniczą we Francji. Zasady zwrotu wynikają z krajowego **kodeksu walutowo-finansowego — FR: *Code monétaire et financier*** (art. L133-18 do L133-24). W odczytanych źródłach **Alzacja-Mozela** nie ma tu odrębnych reguł. **Terytoria zamorskie (DOM-TOM) są poza zakresem**.

Masz kartę z **polskiego banku**? Podstawowe zasady w Unii Europejskiej są podobne, ale zwrot rozpatruje twój polski bank według polskich przepisów i swojej umowy. Ten poradnik ich nie opisuje — zadzwoń najpierw do swojego banku w Polsce.

## Kiedy mówimy o oszustwie kartą

Service Public opisuje tę sytuację tak:

- dane twojej karty posłużyły do zakupu w internecie albo do innej płatności lub wypłaty,
- to nie ty zrobiłeś tę operację i nie zrobił jej nikt inny, kto zwykle korzysta z twojej karty,
- **karta jest nadal w twoim posiadaniu.**

Typowe sygnały: na wyciągu są zakupy, których nie znasz; dostajesz SMS z kodem potwierdzenia płatności, której nie zlecałeś; bank ostrzega cię o próbie oszustwa.

Jeśli **karty już nie masz** (zgubiłeś ją albo ktoś ją ukradł), też ją zastrzegasz, ale potem zgłaszasz kradzież lub zgubienie, a przy kradzieży składasz zawiadomienie na policji lub w żandarmerii. Serwis Perceval nie jest do tego przeznaczony.

## Krok 1: zastrzeż kartę od razu

Zastrzeżenie blokuje kartę, więc nikt nie zapłaci nią ponownie. Masz trzy możliwości:

- **numer do zastrzeżeń twojego banku** (całodobowy) — znajdziesz go na stronie banku, w aplikacji lub w umowie,
- **międzybankowy serwer zastrzeżeń — FR: *serveur interbancaire d'opposition*: 0 892 705 705**, czynny 7 dni w tygodniu, 24 godziny na dobę,
- **zablokowanie karty w aplikacji lub w bankowości internetowej**, jeśli twój bank to umożliwia.

Numer 0 892 705 705 jest płatny. Banque de France podaje koszt **0,35 € za minutę plus cena połączenia**. Samo zastrzeżenie według Banque de France powinno być z mocy prawa bezpłatne, ale bank może pobrać opłatę za wydanie nowej karty.

Po zastrzeżeniu dostajesz **numer zastrzeżenia** — FR: *numéro d'enregistrement*. Zapisz go: to dowód z datą, że zgłosiłeś sprawę, i będzie potrzebny w Perceval.

### Czy trzeba potwierdzić zastrzeżenie na piśmie?

Często tak. Service Public wyjaśnia, że jeśli wymaga tego twoja umowa, potwierdzasz zastrzeżenie w swoim oddziale **listem poleconym za potwierdzeniem odbioru** — FR: *lettre recommandée avec accusé de réception* — albo osobiście w okienku. Nie musisz tego robić, jeśli zastrzegłeś kartę bezpośrednio w swoim banku. Banque de France zaleca potwierdzenie na piśmie jak najszybciej, w sposób, który zostawia ślad — listem poleconym albo przez bezpieczną wiadomość w bankowości internetowej.

## Krok 2: zgłoś oszustwo — Perceval albo zawiadomienie

### Perceval: zgłoszenie online

**Perceval** to bezpłatny serwis dostępny przez service-public.gouv.fr („*Signaler une fraude à la carte bancaire*”). Zgłoszenia rozpatruje **żandarmeria narodowa** — FR: *gendarmerie nationale*.

Możesz z niego skorzystać, gdy spełniasz łącznie cztery warunki:

1. padłeś ofiarą oszustwa kartą **przy zakupach w internecie**,
2. **masz kartę przy sobie**,
3. to nie ty zrobiłeś te zakupy,
4. **kartę już zastrzegłeś**.

Logujesz się przez **FranceConnect**, czyli kontem, które już masz, np. w impots.gouv.fr, ameli.fr, La Poste (tożsamość cyfrowa), MSA albo w aplikacji France Identité.

Przygotuj:

- numer zastrzeżenia karty,
- numer karty,
- wyciągi bankowe z podejrzanymi operacjami.

Po zalogowaniu wskazujesz nieuznane zakupy i zatwierdzasz zgłoszenie. Potwierdzenie przychodzi e-mailem zwykle w ciągu kilku godzin. Jeśli masz konto na Service Public, **potwierdzenie zgłoszenia** — FR: *récépissé* — znajdziesz też w zakładce „*Mes documents*”. Ten dokument przekazujesz bankowi.

### Zawiadomienie na policji lub w żandarmerii

Jeżeli oszustwo nie dotyczyło zakupów w internecie (np. płatność w sklepie lub wypłata z bankomatu), Service Public kieruje do **zawiadomienia o przestępstwie** — FR: *plainte*. Składasz je w dowolnym komisariacie policji lub w brygadzie żandarmerii albo listownie do prokuratora. Komisariat i żandarmeria mają obowiązek przyjąć zawiadomienie. Także po nim dostajesz potwierdzenie, które przekazujesz bankowi.

Jak to zrobić krok po kroku, opisujemy w poradniku [Jak złożyć zawiadomienie o przestępstwie we Francji (plainte)](/baza-wiedzy/zawiadomienie-o-przestepstwie-plainte-policja-zandarmeria-online-francja/).

Banque de France przypomina, że gdy zastrzeżenie wynika z kradzieży lub włamania na konto, zawiadomienie trzeba złożyć **bardzo szybko**.

## Krok 3: zażądaj zwrotu od banku

Zgłoś bankowi każdą operację, której nie autoryzowałeś. Bank wskaże, w jakiej formie — często przez aplikację, formularz albo wiadomość do doradcy. Dołącz potwierdzenie z Perceval lub z policji.

Nie potrzebujesz do tego żadnego dodatkowego ubezpieczenia karty — Banque de France mówi to wprost.

### Ile i kiedy bank musi oddać?

Według art. L133-18 kodeksu walutowo-finansowego bank:

- zwraca kwotę nieautoryzowanej operacji **od razu po zgłoszeniu, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego**,
- przywraca konto do stanu, w jakim byłoby bez tej operacji. Service Public dodaje, że zwrot obejmuje też **opłaty i odsetki debetowe** — FR: *agios* — powstałe przez tę operację.

Gdy bank się spóźnia, należne kwoty są oprocentowane: odsetki ustawowe powiększone o **5 punktów procentowych**, po **7 dniach** zwłoki o 10 punktów, a po **30 dniach** o 15 punktów.

Bank może wstrzymać zwrot w tym terminie tylko wtedy, gdy ma **uzasadnione podstawy, by podejrzewać oszustwo z twojej strony**, i przekaże je na piśmie do **Banque de France**.

### Ile masz czasu na zgłoszenie?

Zgłaszaj **bez zwłoki**. Ostateczne terminy:

| Gdzie była płatność lub wypłata | Termin na zgłoszenie bankowi |
|---|---|
| w Europejskim Obszarze Gospodarczym (UE oraz Islandia, Liechtenstein, Norwegia) | **13 miesięcy** od dnia obciążenia konta |
| poza EOG | **70 dni** |

Po upływie 13 miesięcy prawo do zwrotu wygasa (art. L133-24). Service Public i Banque de France zastrzegają też, że przy **spóźnionym zastrzeżeniu karty** bank może odmówić zwrotu.

## Kiedy bank może odmówić albo obciążyć cię częścią kwoty?

### Karta była przy tobie, skopiowano dane

To najczęstszy przypadek przy zakupach w internecie. Według art. L133-19 nie odpowiadasz za operację, jeśli dane karty wykorzystano **bez twojej wiedzy** albo kartę podrobiono, gdy miałeś ją przy sobie. Wyjątkiem jest twoje oszustwo albo rażące niedbalstwo (niżej).

### Płatność bez silnego uwierzytelnienia

Jeśli bank **nie wymagał silnego uwierzytelnienia** — FR: *authentification forte* (np. potwierdzenia w aplikacji albo kodu z SMS) — nie ponosisz żadnych skutków finansowych, chyba że sam działałeś w złej wierze.

### Karta zgubiona lub skradziona

Możesz ponieść stratę **do 50 €**, jeśli przy nieautoryzowanych operacjach użyto osobistych zabezpieczeń karty (np. kodu PIN). Ten limit obowiązuje od 13 stycznia 2018 r. W niektórych sytuacjach nie płacisz nic, np. gdy zgubienia nie dało się zauważyć przed płatnością. Limit dotyczy operacji **sprzed zastrzeżenia** — to kolejny powód, by zastrzec kartę od razu.

### Oszustwo albo rażące niedbalstwo

Ponosisz **całą stratę**, jeśli działałeś w złej wierze albo umyślnie lub przez **rażące niedbalstwo** — FR: *négligence grave* — nie wypełniłeś obowiązków posiadacza karty, m.in. ochrony jej osobistych zabezpieczeń i niezwłocznego zgłoszenia bankowi zgubienia, kradzieży lub nadużycia.

Ważne: to **bank musi to udowodnić**. Art. L133-23 mówi, że sam zapis w systemie banku, że użyto karty, nie wystarcza jako dowód twojej zgody ani rażącego niedbalstwa. Bank musi przedstawić konkretne dowody. Banque de France ujmuje to tak: bank, który odmawia, musi uzasadnić odmowę i wykazać, że byłeś szczególnie nieostrożny w przechowywaniu danych bankowych.

## Co zrobić, jeśli…

### …bank mówi, że „zatwierdziłeś płatność w aplikacji”

Tak bywa przy oszustwie „na fałszywego doradcę bankowego”: ktoś dzwoni w imieniu banku i prosi o potwierdzenie operacji. Odczytane źródła **nie zawierają osobnych zasad** dla tego scenariusza. Zatwierdzenie w aplikacji to silne uwierzytelnienie, więc bank może powoływać się na twoje rażące niedbalstwo. Mimo to obowiązuje zasada z art. L133-23: bank musi przedstawić dowody, a sam zapis w systemie ich nie zastępuje. Ocena zależy od okoliczności sprawy.

W praktyce:

- opisz bankowi na piśmie dokładnie, co się stało: kto dzwonił, z jakiego numeru, co mówił, co zatwierdziłeś i w jakim przekonaniu,
- złóż zawiadomienie na policji lub w żandarmerii i dołącz je do reklamacji,
- poproś bank o pisemne uzasadnienie odmowy.

### …bank odmawia albo nie odpowiada

1. Złóż **reklamację** w banku na piśmie i zachowaj kopię.
2. Gdy bank odrzuci reklamację w całości lub w części, zwróć się do **mediatora bankowego** — FR: *médiateur bancaire*. To mediator wyznaczony przez twój bank; jego dane powinny być w odpowiedzi banku i na jego stronie.
3. Jeśli mediacja nie rozwiąże sporu, możesz iść do sądu. Przy sporze **do 10 000 €** właściwy jest sąd dla drobniejszych spraw — FR: *tribunal de proximité* — albo **sąd pierwszej instancji — FR: *tribunal judiciaire***; powyżej 10 000 € — tylko *tribunal judiciaire*.

### …nie możesz zalogować się przez FranceConnect

Perceval wymaga logowania. Zamiast tego złóż zawiadomienie na policji, w żandarmerii albo listownie do prokuratora i przekaż bankowi jego potwierdzenie.

### …zauważyłeś płatność dopiero po kilku miesiącach

Zgłoś ją od razu. Przy płatności w EOG masz 13 miesięcy od dnia obciążenia konta, ale im później zgłaszasz, tym łatwiej bankowi zarzucić ci zwłokę.

### …bank pobrał opłatę za zastrzeżenie

Zapytaj bank, za co dokładnie jest opłata. Banque de France podaje, że samo zastrzeżenie karty powinno być bezpłatne; bank może natomiast pobrać opłatę za nową kartę.

## Lista kontrolna

- Zastrzegłem kartę i zapisałem numer zastrzeżenia.
- Potwierdziłem zastrzeżenie na piśmie, jeśli wymaga tego umowa.
- Zgłosiłem oszustwo w Perceval albo złożyłem zawiadomienie.
- Wysłałem bankowi reklamację z listą operacji i potwierdzeniem zgłoszenia.
- Sprawdzam, czy zwrot wpłynął do końca następnego dnia roboczego.
- Przy odmowie: reklamacja, potem mediator, potem sąd.

Ten poradnik opisuje ogólne zasady. W sprawie indywidualnej skontaktuj się ze swoim bankiem albo z mediatorem bankowym.